Ипотека остается для многих россиян единственным способом обзавестись собственным жильем. Однако накопить на первоначальный взнос бывает непросто. К счастью, сегодня на рынке представлено немало ипотечных программ с минимальным первым платежом. Как же выбрать среди них самый выгодный вариант? Рассмотрим основные критерии и нюансы.
Размер первоначального взноса
Для начала определитесь, какую сумму вы готовы внести в качестве первоначального взноса. Сегодня многие банки предлагают ипотеку с первым платежом от 10-15% стоимости недвижимости. Чем больше сумма, которую вы можете заплатить сразу, тем лучше. Ведь таким образом вы уменьшите размер кредита и ежемесячных выплат, а также сможете рассчитывать на более выгодную процентную ставку.
Если накопить даже минимальный взнос сложно, есть варианты ипотеки вообще без первоначального платежа. Но по таким программам ставка обычно выше, а требования к заемщику жестче. Банку нужны дополнительные гарантии, что вы будете добросовестно гасить кредит.
Процентная ставка
От величины процентной ставки напрямую зависит размер ежемесячных выплат и общая переплата по кредиту. Поэтому, выбирая ипотеку, обязательно сравните ставки в разных банках. Сейчас средние значения колеблются в диапазоне 7-10% годовых.
На итоговый процент влияет множество факторов: надежность заемщика, размер первоначального взноса, срок кредита, тип недвижимости и т.д. Также банки часто предлагают дисконт определенным категориям клиентов, например, участникам зарплатных проектов, молодым семьям, госслужащим.
Ежемесячный платеж
Прежде чем брать ипотеку, трезво оцените свои финансовые возможности. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 30-40% вашего регулярного дохода. Иначе возрастают риски просрочек и финансовых трудностей.
Размер платежа зависит от суммы и срока кредита. Чем меньше срок, тем выше будет месячный взнос, но ниже общая переплата. А при более длительных кредитах ежемесячная нагрузка не такая существенная, но итоговые расходы на выплату процентов выше. Просчитайте разные варианты и выберите оптимальный баланс.
Дополнительные расходы
Помимо регулярных платежей по кредиту, при оформлении ипотеки возникают дополнительные расходы:
- Оценка недвижимости
- Страховка (жизни и трудоспособности заемщика, титула, залогового имущества)
- Государственная регистрация сделки
- Нотариальные услуги
- Комиссии банка
Узнайте заранее примерную величину этих трат. У некоторых банков действуют акции и спецпредложения, по которым часть расходов субсидируется, что позволяет сэкономить определенную сумму.
Надежность банка
Ипотечный кредит, как правило, выдается на длительный срок (10-30 лет). Поэтому важно выбрать надежный банк с хорошей репутацией, который точно не обанкротится и не создаст вам проблем в будущем.
Ориентируйтесь на крупные банки с государственным участием или известные коммерческие организации с многолетней историей. Изучите рейтинги и отзывы клиентов. Узнайте, участвует ли банк в системе страхования вкладов — это дополнительная гарантия сохранности ваших средств на счетах.
Специальные программы
Отдельного внимания заслуживают льготные ипотечные программы с государственным субсидированием. Они ориентированы на определенные категории заемщиков:
- Семейная ипотека. Доступна семьям, в которых с 1 января 2018 года родился второй или последующий ребенок. Ставка не более 6% годовых.
- Дальневосточная ипотека. Для молодых семей (до 35 лет), приобретающих недвижимость в ДФО. Ставка не выше 2% годовых.
- Сельская ипотека. При покупке жилья в сельской местности можно оформить кредит по льготной ставке от 0,1% до 3% годовых.
- Военная ипотека. Специальные условия кредитования для военнослужащих — участников накопительно-ипотечной системы.
- Ипотека для IT-специалистов. IT-компании, аккредитованные Минцифры, могут получить кредит для своих сотрудников по ставке до 5% годовых.
Если вы относитесь к льготной категории заемщиков, такие программы — отличный шанс оформить ипотеку на максимально выгодных условиях даже при небольшом первоначальном взносе.
Заключение
Выбор лучшего варианта ипотеки с минимальным первоначальным взносом — серьезная задача, требующая анализа множества факторов и параметров. Не стоит гнаться только за низкой ставкой или небольшим платежом. Изучите общие условия, оцените свои финансовые возможности, просчитайте расходы. И конечно, обращайтесь в крупные надежные банки, а если есть возможность — участвуйте в льготных госпрограммах. Тогда вы сможете подобрать действительно выгодную ипотеку, которая поможет осуществить вашу мечту о собственном жилье без чрезмерной долговой нагрузки.