Потребность в дополнительных деньгах появляется у большинства граждан. Одним из оптимальных решений проблемы является кредит в банке. Однако переплачивать никто не хочет, и начинается поиск места, где обещают самые низкие проценты по кредиту.
Как формируется ставка по кредиту?
Кредитная политика банковских учреждений формируется таким образом. Банк приобретает средства у Центрального банка Российской Федерации в лучшем случае по ставке рефинансирования, в худшем — по ключевой ставке.
Средства, хранящиеся на депозитах, также могут быть использованы для выдачи кредитов, но эти деньги не могут быть использованы полностью. Теоретически такие средства могут быть выданы под процент, немного превышающий ставку по депозиту. Это все равно будет выгодно. Однако банкиры предпочитают формировать единую кредитную политику и не делиться имеющимися ресурсами. В результате самая низкая процентная ставка по кредиту все равно будет превышать ключевую процентную ставку Центрального банка на 30-40 процентов. Это реальность.
Какие качества заемщика помогут снизить проценты?
Заемщик проходит несколько этапов проверки. Банк даже создал специальные программы, которые позволяют быстро установить предварительную процентную ставку на основе анкеты. В результате, чтобы получить выгодный кредит, небольшой процент должен быть “заслужен”.
Итак, давайте посмотрим, какие факторы снизят этот показатель, а какие, наоборот, увеличат его.
Начнем с положительных моментов:
- Успешное погашение кредита, взятого в том же банке, позволит вам «выторговать» несколько процентов.
- Успешное погашение кредита, взятого в другом банке, не столь существенно, но это тоже поможет.
- Депозит в банке на приличную сумму, безусловно, говорит в пользу заемщика. Его наличие является практически 100% гарантией получения кредита.
- Владение собственностью, особенно если она принадлежит только заявителю.
- Машина находится в собственности. Все зависит от того, что это за машина, в каком она состоянии.
- Положительным фактором является официальное трудоустройство, особенно если стаж работы достаточно большой.
- Предоставление справки по форме 2-НДФЛ.
Какие качества заемщика могут повлиять на повышение процентов?
Негативных показателей тоже хватает. Начнем с тех, которые полностью исключают возможность получения кредита:
- Плохая кредитная история.
- Имеющий непогашенное криминальное прошлое.
- Нет дохода (нет работы, нет бизнеса).
- Наличие у лица арестованного судом имущества.
Другой перечень обстоятельств, возможно, и не станет препятствием для получения желаемых заемных средств, но он определенно не позволит вам взять кредит по самой низкой процентной ставке:
- Небольшой заявленный доход от работы или бизнеса.
- Отсутствие права собственности на недвижимость.
- Нет машины.
- Обязательство выплачивать алименты на ребенка.
- Заемщик молод, то есть чуть старше 21 года.
- Были задержки с погашением предыдущего кредита.
- Вы отчитывались о доходах не по форме Федеральной налоговой службы, а по банковской справке, заполненной при отсутствии официального дохода.
Конечно, приведенная выше методология очень схематична. На самом деле, существует гораздо больше вариантов.
Как банки проверяют будущего заемщика?
Чтобы получить самый низкий процент по кредиту, иногда вам приходится пройти многосторонний тест. Для начала менеджер кредитного отдела введет все данные из анкеты в компьютер, где специальная программа проанализирует данные. Если говорить о микрофинансовых организациях, то обычно на этом этапе все заканчивается. На большее ресурсы таких заведений не потянут. Но ставки там впечатляющие.
Если, например, речь идет о желании получить потребительский кредит, банки могут быстро предоставить самую низкую процентную ставку, чтобы не задерживать покупателя. В онлайн-режиме сначала проверяются на подлинность представленные документы, а затем кредитная история. Менеджер может даже позвонить на предприятие, где, согласно предоставленной информации, работает заявитель. Но такие действия довольно часто приводили к ошибкам из-за сговора. Гораздо эффективнее просто зайти в базу данных Пенсионного фонда и посмотреть все начисления, которые были произведены на официальную зарплату. Вот как это делается сейчас.
Какую вы должны получать зарплату?
Чтобы рассчитывать на самые низкие проценты по кредиту, заемщик должен иметь доход, соответствующий определенным социальным критериям. Авторитетные банки исходят из того, что платежи по кредиту не должны превышать 40 процентов от зарплаты. В противном случае заемщику не на что будет жить, и он начнет задерживать платежи.
Получается такая своеобразная зависимость: удобные условия по кредитам будут предоставляться только финансово благополучным гражданам. Даже несмотря на то, что они могли бы платить больше. Но так оно и есть.
Как правильно выбрать банк?
Выше приведены факторы, по которым банки выбирают своих «удобных» клиентов. Но есть также критерии, по которым вам следует выбирать кредитную организацию, которая может предоставить кредит наличными с самой низкой процентной ставкой.
Во-первых, вам следует запастись терпением, эта задача не слишком легкая и требует достаточно времени. Примерная схема действий такова:
- Анализируется ситуация на рынке потребительского кредитования.
- Предложения банков изучаются. Учреждения с государственным участием имеют более низкие процентные ставки, но условия более жесткие.
- Онлайн-заявки отправляются в те банки, которые вам нравятся.
- Полученные предложения сначала изучаются дома, а затем в офисах.
- Осталось сделать выбор, собрать документы и приступить к оформлению.
