Как известно, оформление ипотечного кредита,- процесс длительный и непростой. Отдавать долг банку, возможно, придется не один десяток лет, а расходы на оформление займа окажутся очень существенными.
Оформление ипотечного кредита связано со значительными расходами. Заплатить придется банкирам, а также оценочной и страховой компании, нотариусу, а возможно еще и риэлтерской компании и кредитному брокеру.
Заниматься поиском подходящего жилья и ипотечной программы с оптимальными условиями вполне можно и самостоятельно. Однако с помощью риэлтора часто удается найти квартиру намного быстрее и по более привлекательной цене, а участие кредитного брокера дает возможность подобрать оптимальную кредитную программу, правильно подготовить полный пакет необходимых документов и увеличить шансы на одобрение кредитной заявки со стороны ипотечного банка.
В любом случае решение о том, стоит ли привлекать к получению кредита риэлтерскую компанию и брокера, каждый заемщик вправе принимать сам. Однако есть расходы, оплачивать которые придется в любом случае.
Финансы и кредитование: обязательные расходы заемщика
1. Условия получения ипотечного кредита в любом банке сегодня предусматривают обязательную оплату первоначального платежа. Если еще год-два назад реально было найти ипотечную программу с нулевым первоначальным взносом, сегодня таких предложений у банкиров просто нет. А это значит, что не менее 10-20% от стоимости приобретаемого жилья придется сразу отдать кредитору в качестве обязательного первоначального платежа.
2. Практически все ипотечные программы предусматривают наличие тех или иных обязательных финансовых платежей в пользу кредитора. Оплата может предусматриваться за рассмотрение кредитной заявки, оформление документов, выдачу средств, аренду сейфовой ячейки и прочие услуги. В зависимости от тарифов конкретного банка, расходы на оплату комиссий при оформлении кредита могут достигать нескольких п.п. от суммы займа.
3. Оценка недвижимости является обязательным этапом ипотечной сделки. Именно исходя из оценочной стоимости жилья определяется окончательный размер ипотечного займа. Стоимость услуг оценочной компании обычно составляет несколько тысяч рублей.
4. Страхование залоговой недвижимости от возможного разрушения (повреждения) вследствие пожара, наводнения, действий третьих лиц и иных причин по закону является обязательным условием получения ипотечного кредита. Однако многие ипотечные банки настаивают на оформлении комплексного страхового полиса.
Таким образом, заемщику приходится страховать свои жизнь и здоровье, а также возможный риск утраты права собственности на приобретаемую недвижимостью (сроком на 3 года с момента совершения ипотечной сделки). Иногда банкиры настаивают на оформлении еще большего числа страховых полисов: страховании финансовой ответственности заемщика, страховании от потери работы и т.д.
В зависимости от того, какой набор страховых полисов придется оформлять, и какими будут тарифы выбранной страховой компании, величина финансовых расходов заемщика может составлять от 0,5 до 3% от суммы кредита или даже больше.
5. Отдельными статьями расходов являются нотариальное заверение документов и государственная регистрация сделки. И в этом случае финансовые расходы заемщик зависят от политики кредитора. По закону пошлины за такие действия составляют всего несколько тысяч рублей, однако за счет необходимости оплаты услуг нотариусов фактические расходы заемщика могут оказаться намного выше.
После оформления ипотечной сделки расходы заемщика будут включать следующие направления:
- оплата процентов за пользование заемными средствами и погашение тела кредита;
- оплата комиссии за обслуживание ссудного счета (если такой платеж предусмотрен кредитным договором);
- внесение платежей в страховую компанию, которое должно производиться в течение всего срока кредитования.
Финансы и кредитование связаны очень тесно. Первое, что нужно сделать перед обращением в ипотечный банк, — реально оценить собственные материальные возможности. Это позволит избежать ненужных расходов и неприятных разочарований в случае, если ипотека вам пока не по карману.
