Банкиры ищут все новые аргументы, способные заинтересовать платежеспособных клиентов. Достаточно привлекательной для многих заемщиков является возможность беспроблемного получения кредитных каникул, — освобождения от внесения ежемесячных платежей в течение 3-6 месяцев.
Когда планируется оформление кредита, заемщик не всегда учитывает возможность наступления форс-мажорных обстоятельств. В семье рождается ребенок, случается неожиданная серьезная болезнь или на работе задерживают зарплату… Результатом становится: невозможность внесения ежемесячного платежа, возникновение просрочки и начисление штрафных санкций.
Если программа кредитования предусматривает предоставление залогового имущества, то при серьезном нарушении сроков внесения платежей банкиры вправе настаивать на взыскании и продаже залога и полном погашении задолженности за счет полученных средств.
При снижении платежеспособности заемщика оптимальным решением становится предоставление кредитных каникул. Это позволит временно уменьшить финансовую нагрузку на бюджет заемщика и в то же время избежать штрафных санкций. Даже если программа кредитования не предусматривает предоставление кредитных каникул по просьбе заемщика, банкиры могут пойти навстречу пожеланиям клиента и предоставить заемщику отсрочку от погашения долга в индивидуальном порядке.
Программа кредитования: какими бывают кредитные каникулы?
В зависимости от политики конкретного банка заемщику могут предоставляться следующие варианты отсрочки платежа:
1. Полное освобождение от погашения задолженности на оговоренный кредитором срок. Такую возможность банк может предложить только при наличии очень веских оснований: тяжелая болезнь, потеря работы и т.д. Впоследствии долг банку заемщик вернет благодаря продлению срока кредитования или увеличению размера ежемесячного платежа.
2. Отсрочка от погашения тела кредита. При этом вносить процентные платежи заемщик должен в течение всего срока кредитных каникул. Часто такой вариант банкиры предлагают беременным женщинам и мамам, у которых появляется малыш.
3. Предоставление кредитных каникул может сопровождаться изменением валюты кредитования. Такой вариант может быть актуальным для заемщиков, оформившим валютные кредиты в ситуации существенного уменьшения курса рубля.
4. Если снижение платежеспособности заемщика носит длительный характер, и вернуть прежний уровень дохода в ближайшее время не удастся, оптимальным вариантом станет не просьба о кредитных каникулах, а увеличение срока кредитования с соответствующим снижением суммы ежемесячного платежа.
5. Подавая в банк просьбу о реструктуризации кредита (увеличении срока погашения задолженности, предоставлении кредитных каникул), важно документально обосновать причины снижения доходов. Поэтому желательно принести банкирам справку из медицинского учреждения, документ о доходах или трудовую книжку, подтверждающую факт увольнения.
Чаще всего банкиры идут навстречу пожеланиям клиента при условии, что ранее задолженность по кредиту выплачивалась дисциплинированно. Однако делают это кредиторы не бескорыстно: практически всегда реструктуризация задолженности сопровождается повышением ставки по кредиту. Поэтому обслуживание нового кредита будет связано с дополнительными расходами.
Основанием для отказа в реструктуризации долга может стать наличие неоднократных просрочек при погашении взятых ранее кредитов. Отказать в подобных привилегиях банк может и в случае, если посчитает причины снижения платежеспособности недостаточно вескими.
Оптимальное решение в такой ситуации — рефинансирование кредита в другом банке. Такая процедура будет связана с дополнительными расходами, однако в дальнейшем позволит пользоваться кредитными средствами на условиях меньшей процентной ставки.
