Рекламируемая банкирами величина процентной ставки по кредиту крайне редко является отражением реальной стоимости кредитования. Зачастую величина итоговой переплаты оказывается намного больше суммы, озвученной банкирами.
Самые низкие ставки по кредитам не должны служить единственным аргументом при выборе кредитора. Предлагая небольшую процентную ставку, банкиры вполне могут увеличивать свои доходы за счет начисления комиссий и иных обязательных платежей, штрафов, а также комиссионных доходов от продажи страховых полисов.
Полная информация обо всех условиях предоставления заемных средств обязательно прописывается в кредитном договоре. Однако заранее узнать окончательные условия кредитования и получить от банка проект кредитного договора, чтобы спокойно ознакомиться с ним в домашней обстановке, клиенту удается крайне редко.
Чтобы самые низкие ставки по кредитам не вводили в обман неискушенных заемщиков, Центробанк обязал коммерческие банки в обязательном порядке сообщать клиенту полную стоимость кредита. Этот показатель помимо заявленной кредитором процентной ставки учитывает:
— все взимаемые банком комиссии (кредитор обязан сообщить число комиссий, их размер, а также за какие услуги комиссионные платежи предусмотрены);
— все платежи в пользу третьих лиц, которые участвуют в оформлении займа (оценочные и страховые компании, нотариусы).
Стоит учесть, что даже самые низкие ставки по кредитам не обеспечат выгодные условия кредитования, если заемщик выберет неподходящий способ погашения кредита. Поэтому обо всех доступных заемщику вариантах погашения задолженности, их преимуществах и недостатках сотрудник банка обязан проинформировать еще до подписания кредитного договора. Если клиент имеет возможность выбирать между дифференцированными и аннуитетными платежами, первый вариант погашения задолженности оказывается более выгодным.
Величину эффективной процентной ставки по кредиту банкиры обязаны указывать в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора самым крупным шрифтом.
Однако в некоторых случаях реальная величина итоговой переплаты оказывается выше размера эффективной процентной ставки, которая рассчитывалась изначально.
Почему самые низкие ставки по кредитам не обеспечивают минимальную переплату?
Значительно растет сумма переплаты банку в случае начисления кредитором штрафных санкций. Чаще всего основанием для этого является нарушение заемщиком графика погашения кредита или внесение ежемесячных платежей не в полном объеме.
Величина страховых выплат может оказаться выше, чем предполагалось изначально, например, из-за применения страховщиком повышенных коэффициентов для компенсации старения залога.
Величина некоторых банковских комиссий определяется не кредитным договором, а внутренними тарифами банка. Соответственно, увеличивать такие комиссии кредитор может в одностороннем порядке, и это ведет к увеличению итоговой переплаты.
Даже самые низкие ставки по кредитным картам и наличие грейс-периода не дадут клиенту возможность сократить переплату банка, если картой он пользуется для снятия наличных средств. За снятие наличных банкирами взимается дополнительная комиссия, а действие льготного периода на такие операции обычно не распространяется.
Как показывает практика, именно для держателей кредитных карт заранее определить величину итоговой переплаты оказывается сложнее всего.
