Рефинансирование ипотеки ничем не отличается от аналогичной сделки по любому другому кредиту. Данная процедура представляет собой получение денежной суммы от кредитной организации на более выгодных условиях для погашения существующих обязательств. В этом случае первоначальный кредит может быть взят как в том же банке, так и в другом финансовом учреждении.
Но не все кредитные организации могут предложить рефинансирование ипотеки. Банки, которые занимаются такими операциями в Российской Федерации, – это ВТБ24 Сбербанк. В то время как онлайн-кредитование для других операций (например, автокредит или потребительский кредит) можно найти во многих финансовых учреждениях.
Рефинансирование ипотеки заключается в том, что выдается новый кредит, из суммы которого погашается предыдущий долг. Залог имущества переоформляется на нового кредитора, и заемщик погашает кредит новому кредитному учреждению. Как правило, такая операция выполняется, если есть возможность снизить интерес, изменить условия погашения или валюту платежа. Например, ставки по ипотеке в иностранной валюте почти всегда ниже, чем в рублях.
Однако плата выплачивается в российской валюте. С ростом, например, курса доллара увеличивается кредитная нагрузка на семейный бюджет, поскольку необходимо конвертировать большие суммы в рублях в доллары. Поэтому иногда выгоднее переоформить кредит в рублях. Вы также можете быть заинтересованы в переносе срока погашения кредита на более длительный срок. Банк ВТБ 24 в этом отношении, пожалуй, является рекордсменом, предлагая максимальный срок в пятьдесят лет.
Лучше начать рефинансирование ипотеки в банке, где она была первоначально выдана, так как в ряде кредитных договоров предусмотрены штрафы за досрочное погашение долга или мораторий на досрочное прекращение обязательств. Если банк не может предоставить услугу по предоставлению кредита, то вы можете обратиться в другое финансовое учреждение. В то же время вам нужно подсчитать, во сколько обойдется получение нового кредита, а также определиться с разницей в процентных ставках. Специалисты считают, что рефинансирование нецелесообразно, если новая ставка отличается от предыдущей менее чем на два процента.
Рефинансирование ипотеки оформляется таким же образом, как и стандартный кредит. Юридическое или физическое лицо подает заявку.
Учреждение проверяет текущую платежеспособность. Если у человека в кредитной истории были просрочки по первоначальному кредиту, то другой банк может отказать ему в рефинансировании, даже если у него достаточно высокий уровень дохода.
Наиболее интересным параметром для любого заемщика является ставка рефинансирования. В связи с этим ипотека является довольно “дешевым” финансовым инструментом, поскольку ставки здесь составляют около 12,5 процента (например, в Сбербанке). Это связано с большими суммами кредитов и длительным сроком их погашения. В то время как ставки, например, по операциям потребительского кредитования, могут составлять 18-20 процентов и более.
